Quand et comment s’assurer ?

L’assurance prêt immobilier ou l’assurance emprunteur peut être souscrite au moment de la contraction du crédit immobilier et c’est ce que proposent généralement les établissements de crédit lorsque vous souscrivez à ce genre de prêt. Généralement, cette assurance est souscrite à un organisme d’assurance collective ou assurance de groupe qui va se charger de vous prendre en charge. Le plus souvent, ces établissements ne sont autres que des filiales de la banque avec laquelle vous avez formé un contrat de prêt. Aucun texte ne rend cette assurance obligatoire, mais dans les faits, elle est une condition inéluctable pour obtenir un emprunt.

Les procédures de souscription se limitent souvent à quelques questions simples sur votre état actuel de santé et votre situation professionnelle ainsi que le montant du prêt et la durée de remboursement. Les agents de l’assurance calculent alors les risques qui pèsent sur l’établissement de crédit pour une éventuelle incapacité de paiement. Une liste de questionnaires concernant toutes ces conditions est donc à remplir, elle est assez longue et il faudra la remplir avec bonne foi. Parfois, une visite médicale est adjointe au formulaire type de souscription d’assurance pour que l’assureur ait une idée plus claire de votre santé. Le secret professionnel et la garantie des libertés est toujours de mise pendant toute la procédure. Généralement, l’âge de l’assuré intervient sur la cotisation à verser : plus il sera avancé, plus la cotisation sera forte. Ce ne sera pas le cas si vous souscrivez dans la même banque qui est votre prêteur.

Quels risques sont assurés ?

Les risques sont multiples mais d’une manière générale, deux couvertures sont proposées par l’assureur : le risque décès / invalidité et le risque perte d’emploi.

Le principe est qu’au cas où vous décéderez, votre passif concernant la partie prêt immobilier ne sera pas transmissible à vos héritiers. Ainsi, votre conjoint, vos enfants et toute autre personne ayant droit n’auront aucun souci de remboursement. Il en est de même pour les incapacités de travail causées par les accidents de travail ou des responsabilités civiles. On peut parler d’incapacité absolue et définitive (IAD) qui est couverte par l’assureur. Mais, il y a aussi les ITT (incapacité de travail totale) et les ITP (incapacité de travail partielle) qui sont également assurées. Il faut signaler que les garanties de couverture des IAD font le plus souvent parties intégrantes du contrat de prêt. Dans tous les cas, l’assurance versera tout ou une partie du reste du prêt non encore remboursé à l’organisme prêteur.

Il vous sera certainement également proposé un contrat d’assurance pour perte d’emploi. Elle est facultative, mais compte tenu de votre situation professionnelle, cette garantie peut vous sauver de l’embarras en cas de perte de votre travail pour diverses raisons. Ce contrat est surtout valable pour les travailleurs qui exercent dans le secteur privé. Effectivement, leur condition de travail peut être précaire, mais même si cette précarité n’est pas évidente, on n’est jamais à l’abri d’un chômage technique, d’un licenciement collectif pour récession de la croissance de l’entreprise… Le cas échéant, l’assureur effectuera alors le paiement du prêt à votre place. Le contrat prévoit en général un nombre limités de mensualités prises en charge par l'assureur.

Comment diminuer le coût de l'assurance crédit ?

Plusieurs pistes sont possibles :

  • Ne pas assurer l'intégralité du montant du crédit. L'assureur et la banque accepteront généralement une assurance portant sur la moitié du montant du crédit.
  • Dans le cas d'une assurance sur deux emprunteurs, il est possible de ne faire porter l'assurance que sur une tête, souvent sur celle au revenu le plus important.
  • Les courtiers en assurance de prêt : le recours à un courtier permet souvent d'alléger la note parfois salée d'une assurance proposée par votre banque. Les procédures de souscription à une assurance de prêt immobilier sont assurées par un autre organisme distinct de la banque, le courtier, qui se charge de trouver le meilleur taux pour votre dossier et de vous guider dans vos démarches administratives.