Aujourd'hui nous allons quantifier ce nouvel équilibre recettes-dépenses et les marges de manœuvres dégagées. L'approche que nous avons privilégiée jusqu'ici est de rapporter toute recette ou toute dépense au nombre d'heures de travail qu'elle représente. Continuons dans cette voie : divisez le montant de chaque dépense par le salaire horaire réel que vous avez calculé la semaine passée. C’est le nombre d’heures que vous passez à travailler chaque semaine ou chaque mois pour payer cette dépense.

Personnellement, cet exercice m’a vraiment ouvert les yeux. J’ai découvert pas mal de secteurs où j’avais presque honte de ce que je faisais – comme travailler presque 11 heures par semaine pour mes dépenses loisirs. Je travaillais dur chaque semaine pour quelques CDs, un abonnement cinéma plus quelques magazines alors que j’aurais pu passer ce temps à travailler pour des choses plus importantes, des choses qui comptent vraiment dans ma vie.

Une fois toutes ces sommes en euros converties en heures, faites le total. A moins d’avoir des problèmes de dépenses importants, ce total devrait être inférieur au total d’heures que vous passez à travailler dans une semaine donnée. Idéalement, nous l'avons déjà dit, vous devriez, pour les dépenses du quotidien, travailler autour de 60% des heures totales d'un semaine (dans mon cas cela représente aujourd'hui aux alentours de 55%, mais la première fois que j'ai effectué ce test j’arrivais péniblement à 92%).

Pas d'inquiétude cependant quant à ce résultat : tant qu'il ne dépasse pas 95% vous ne devez pas trop vous en faire, avec le temps nous améliorerons ce résultat. Bien sûr, si vous dépassez les 100%, c'est que vous dépensez plus que ce vous gagnez. Vous devez alors faire faire des coupes dans vos dépenses ou alors vous n’arriverez jamais à progresser car vos dépenses augmenteront fatalement en même temps que vos revenus.

À ce point, il est utile de faire un véritable bilan.

Qu'avons nous fait jusqu'ici ?

1. Nous avons établi des objectifs qui vont nous donner la motivation pour remettre de l'ordre dans nos finances.
2. Nous avons évalué avec précisions nos recettes. Nous avons cessé de nous mentir en évaluant notre salaire horaire réel. Nous savons maintenant ce dont nous disposons réellement
3. Nous avons évalué honnêtement nos dépenses.
4. Nous avons cherché des pistes pour les diminuer et nous avons estimé le montant de cette diminution. Après avoir fait la différence entre nos recettes et nos dépenses, nous obtenons une somme, un pourcentage de nos revenus, que nous allons dédier à la réalisation de nos objectifs.

La réalisation de nos objectifs financiers grâce à l'argent économisé

Qu’est-ce que je fais si je me retrouve avec seulement 10% ? Comment « construire mes rêves » avec ça ? Tout d’abord, même une petite somme d’argent peut vous permettre de démarrer, et grâce aux intérêts composés, on peut même arriver à un beau résultat avec le temps. Deuxièmement, ce processus d’évaluation n’est pas un processus que l’on ne fait qu’une seule fois. Il est judicieux d'actualiser le calcul une fois par an, juste pour réévaluer où vous en êtes et où vous allez. Une fois que vous êtes lancé et que vous voyez les choses se construire pour réaliser vos objectif, le sentiment de réussite éprouvé est souvent si gratifiant que l’on trouve d’autres secteurs où les économies sont possibles – vous réglez des dettes, vous supprimez des achats non essentiels, etc.

Demain nous verrons ce qu’il faut faire du pourcentage de nos revenus que nous avons héroïquement réussi à économiser.

Maintenant que vous avez dressé une liste de vos dépenses, vous vous rendez sans doute compte que vous dépensez beaucoup d’argent pour des choses frivoles. Il n'est pas question de supprimer totalement ces achats superflus, il est même nécessaire de continuer, parfois, à se faire plaisir avec une dépense superflue.

Cependant vous devrez absolument limiter ces dépenses.

À cet effet vous devez dès maintenant décider des postes budgétaires pour lesquels vous pourrez sans trop de mal réduire vos dépenses. Soyez réaliste, et pas trop radical. C'est le principe du régime : si vous faites un régime trop sévère il ne faudra pas longtemps avant de vous voir affalé sur un canapé avec un gros gâteau dans une main et une bouteille de coca dans l’autre. Un régime efficace fonctionnera plutôt grâce à des choix raisonnés comme ne plus manger entre les repas ou monter les escaliers plutôt que prendre l'ascenseur.

Commençons. Prenez cette liste de dépenses que vous avez dressée hier ainsi qu’une feuille de papier vierge. Ce que vous allez faire, c’est examiner chaque entrée de la liste et y réfléchir un peu, ensuite notez combien vous pensez pouvoir économiser par semaine pour chacune des choses inscrites sur la liste : est-ce que vous dépensez trop pour ce poste précis ? Y a-t-il un moyen pour que vous économisiez facilement dans ce domaine sans vraiment sentir de changement trop brutal ? Pouvez-vous éliminer ou réduire drastiquement cette dépense sans vous sentir trop gêné ? Gardez toujours à l'esprit le but de cet exercice : vous essayez de trouver de l’argent pour réaliser vos rêves.

Voici dix suggestions pour réduire différents types de dépenses avec le moins d’impact possible :

• Économisez de l’énergie : en installant des dispositifs et appareils qui dépensent moins d’électricité comme des lampes à basse consommation, de l'éléctro-ménager classe A, des thermostats programmables, ou des multiprises intelligentes.
• Achetez moins de livres et de revues en allant plus souvent à la bibliothèque
• Achetez moins de musique en écoutant de la musique que vous avez déjà dans votre collection mais que vous n’avez jamais eu le temps d’apprécier. Votre bibliothèque propose peut-être également un prêt de CDs. Il existe en outre des services légaux et gratuits (deezer par exemple) pour écouter de la musique sur internet.
• Achetez moins de vêtements en choisissant des articles qui s'accordent avec le reste de votre garde-robe actuelle. Vous économisez ainsi en ne devant pas acheter des tenues complètes mais en arrangeant anciens et nouveaux vêtements.
• Mangez moins souvent à l’extérieur et moins de plats préparés en achetant un bon livre de cuisine et en ayant toujours les ingrédients de base dans votre cuisine.
• Réduisez le montant de vos assurances en comparant le tarifs des diverses compagnies (vous pouvez économisez énormément grâce aux comparateurs sur le net)
• Réduisez votre dette mensuelle en renégociant vos crédits à un taux plus avantageux
• Réduisez vos frais bancaires en recherchant des options sans frais dans votre banque ou dans d’autres banques. Méfiez-vous des "packs de services", dont vous n'utilisez qu'une ou deux options tout en payant le prix fort.
• Réduisez vos frais de TV par câble ou satellite en éliminant des chaînes payantes que vous ne regardez pas ou cherchez des options plus basiques – ou désabonnez-vous complètement.
• Réduisez vos frais liés à votre voiture en achetant une voiture d’occasion au lieu d’une neuve ou d'une LOA.

Continuez cette liste en la personnalisant à vos propres dépenses et habitudes de vie.

Pour chaque chose dont vous pouvez vraiment réduire les coûts, estimez de manière réaliste combien vous pouvez économiser par an. Faites une estimation basse. Une fois que vous avez calculé vos estimations, réécrivez votre liste de frais généraux en tenant compte des réductions calculées. Ensuite divisez par 52 pour voir à combien vous arrivez par semaine. Vous devriez voir une réduction significative de vos dépenses liées à la vie quotidienne. Par quoi cela va-t-il se traduire ? Par plus d’argent que vous pouvez consacrer à vos rêves – et donc par moins d’années à travailler pour y parvenir.

Demain, nous allons voir combien de temps nous avons économisé – et ce que cela signifie réellement.

Notre huitième billet de la série "31 jours pour redresser votre budget".

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Au cours de la semaine écoulée, nous avons déterminé nos valeurs fondamentales et leurs déclinaisons en objectifs clairs. Ensuite nous avons déterminé ce que notre temps de travail représente véritablement. Aujourd’hui, nous allons combiner tout cela.

Nous allons faire en sorte de travailler pour nos rêves au lieu de travailler simplement pour nous en sortir.

Hier nous avons calculé votre salaire horaire réel, vous savez ainsi combien vous gagnez vraiment pour chaque heure pendant laquelle vous êtes impliqué dans une tâche liée à votre emploi. Transformons ce salaire horaire en quelque chose de plus signifiant : aujourd’hui nous allons construire un cadre qui va vous permettre de reprendre le travail avec une nouvelle vigueur, parce que vous verrez précisément le lien direct entre votre temps de travail et la réalisation de vos objectifs

Prenez une nouvelle feuille de papier et inscrivez-y vos dix objectifs. En dessous de ces objectifs, faites aussi une liste de chacune de vos dettes. Une partie du travail qui mène à la réalisation de vos objectifs aura pour but de payer ces dettes, il faut donc toutes les ajouter à la liste . En dessous, ajoutez tout ce qui concerne les dépenses de la vie quotidienne. De toute évidence, même en travaillant pour atteindre vos rêves vous devrez continuer à couvrir vos frais quotidiens, comme l’électricité, la nourriture, l’eau et tout ce qui peut être fondamental à vos yeux.

Tout en bas, écrivez le TOTAL, puis tout à fait sur la droite, inscrivez la somme totale de vos heures travaillées par mois. Nous allons déterminer combien d’heures nous devons travailler chaque mois pour chacun de ces postes budgétaires.

Dans un premier temps, nous allons effectuer une estimation grossière que nous affinerons avec le temps.

• Comptez 60% des heures totales pour le poste « vie quotidienne ». Par exemple, si votre total d’heures par semaine est de 40, vous devrez indiquer 24 heures pour les dépenses liées au coût de la vie. Cela sera peut-être plus ; nous ferons une meilleure évaluation dans les prochains jours.

• Maintenant occupons-nous des dettes. Si vous avez des dettes, vous devriez dépenser 25% de vos heures à payer vos dettes. Par exemple, si vous arrivez à 40 heures vous devriez compter que 10 d’entre elles devraient être employées à payer vos dettes. Notez que ce sont des paiements supplémentaires afin de liquider vos dettes ; vos mensualités habituelles font partie de la catégorie « vie quotidienne ». Quand (ou si) vous n’avez pas de dettes, tout le temps que vous pourriez consacrer à vos dettes peut être directement affecté à la réalisation de vos objectifs.

• Les 15% qui restent devraient être consacrés de manière égale à la réalisation de vos objectifs. Il me reste 6 heures et j'attribue donc environ 1/2 heure à chacun de mes objectifs.

Deux remarques sur cette estimation

• Si vous multipliez votre véritable salaire horaire par la quantité de temps assignée à chaque poste budgétaire, vous obtenez le montant que vous pouvez consacrer à ce poste. Nous nous rapprochons ainsi d'un budget classique avec des dépenses maximales assignées à chaque poste budgétaire.

• L'intérêt de raisonner en heures de travail et non directement en somme d'argent tient dans la motivation que ce mode de réflexion introduit : il arrive si souvent que l’on se réveille le matin et que l’on aille au boulot en souhaitant faire tout sauf ça. Si vous vous rendez compte qu’une partie de votre journée de travail est consacrée à la réalisation de vos objectifs, tout devient plus facile. Les 4 heures de réunion assommante sont désormais vécues comme autant d'étapes franchies vers la réalisation d'un objectif, elles représentent par exemple presque la moitié de mon effort hebdomadaire de remboursement de ma dette. Plus enthousiasmant non ? Vous pouvez lier directement le travail que vous faites chaque jour à vos rêves.

C’est la vraie force de cet exercice : chaque jour que vous passez au travail, vous pouvez lier vos activités à la réalisation directe d’un de vos objectifs.